Calculateur de HELOC (ligne de crédit garantie par le logement, États-Unis)
Calculateur de HELOC gratuit : combien emprunter avec votre logement en garantie, la mensualité d'intérêts seuls puis celle du remboursement.
Ce qu'elle fait
Une HELOC (home equity line of credit) permet d'emprunter en prenant en garantie la part de votre logement qui vous appartient déjà. Les prêteurs autorisent en général que le prêt immobilier plus la HELOC atteignent 80 % à 90 % de la valeur du logement ; le reste est votre ligne de crédit. Pendant la période de tirage, souvent de 10 ans, vous pouvez emprunter et ne payer que les intérêts. Vient ensuite la période de remboursement, souvent de 20 ans, où la mensualité inclut le capital, ce qui peut l'augmenter beaucoup. Le taux d'une HELOC est généralement variable, lié au prime rate.
Comment l'utiliser
- Saisissez la valeur du logement, ce qu'il vous reste à rembourser sur le prêt immobilier et le CLTV maximal du prêteur.
- Saisissez le montant que vous comptez emprunter et le taux d'intérêt.
- Réglez les périodes de tirage et de remboursement pour voir les deux mensualités et le total des intérêts.
Le calcul s'exécute dans votre navigateur. Rien de ce que vous saisissez n'est envoyé où que ce soit et rien n'est conservé : vous pouvez donc les utiliser avec de vrais chiffres.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que le CLTV ?
C'est le ratio prêt/valeur combiné : tous les prêts sur le logement divisés par sa valeur. Pour un logement de 400 000 $, un prêt immobilier de 250 000 $ et une limite de 85 %, les prêts peuvent atteindre 340 000 $, donc la ligne est de 90 000 $.
HELOC ou home equity loan ?
Un home equity loan verse la somme d'un seul coup, à taux fixe et avec une mensualité fixe dès le départ. Une HELOC fonctionne comme une carte de crédit : vous n'empruntez que ce qu'il faut, quand il le faut, généralement à taux variable. Elle convient à des dépenses étalées dans le temps, comme des travaux.
Les intérêts d'une HELOC sont-ils déductibles ?
Seulement si vous détaillez vos déductions et que l'argent sert à acheter, construire ou améliorer substantiellement le logement qui garantit le prêt, dans la limite de dette hypothécaire de 750 000 $. Les intérêts d'une HELOC utilisée pour une voiture ou une dette de carte de crédit ne sont pas déductibles.
Que se passe-t-il si le taux change ?
La plupart des HELOC ont un taux variable égal au prime rate plus une marge, et la mensualité suit donc. Essayez un taux supérieur d'un ou deux points pour voir si la mensualité reste compatible avec votre budget.
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